房贷申报个人所得税退税为0元的主要原因有以下几点。

还款金额不足

若房贷本金还完了，但是还没有付清利息，那么所得税可以退回的金额会很少，甚至为零。此时我们需要补齐利息还款金额，才能有一定的退税金额。

购房时间不满两年

如未持有房产证满两年，出售房屋的所得需要纳税，那么购房时的房贷利息也就无法退税了。需要注意的是，出售房屋的所得税会按照不同的地区和具体情况而定，需前往当地税务局了解。

个人所得税起征点

个人所得税起征点是指个人应纳税所得额的最低金额。若我们的个人所得税还没有达到起征点，那么我们支付的房贷利息也是无法退税的。

不能同时享受两个城市的房贷利息税收优惠政策

如果同时在两个城市用房贷买房，那么在两个城市的房贷利息税收优惠政策就无法同时享受。退税金额可能会降低甚至变为0元。

总结

总的来说，如果想要申报个人所得税退税，我们必须要了解自己所购买房屋的具体情况以及个人所得税的起征点。此外，我们还要注意房屋出售时的所得金额是否需要纳税，以及不能在两个城市享受优惠政策。只有全面了解每一个细节，才能够保证房贷所产生的利息退税金额最大化。