拥有了医疗保险保障，无疑是一种重要的福利。在一个充满不确定性的世界里，医疗费用是我们每个人都难以避免的负担。当一场疾病降临时，医疗保险的重要性变得尤为突出。有了医疗保险，我们能够获得专业的医疗服务，减轻了财务压力，更有信心应对各种健康风险。然而，医疗保险是否真能为我们带来幸福感，还需要深入探讨。在本文中，我将探讨医疗保险对幸福感的影响，并讨论其局限性以及对策。

我国基本医疗保险保障水平较低，近三分之一的居民感到医疗支出有负担感。此外，医疗保障制度的公平性也是热点话题，居民对其公平感知并不强，认为刚到及格水平，公平性有待提高，并且居民对未来的态度也不是很乐观。那么，拥有医疗保障的哪些人群会感到幸福呢？一、拥有医保的幸福效应

拥有医疗保险的幸福效应仅在中年群体中显著，主要因为中年群体相较于青年人医保需求大，相较于老年人医保覆盖程度低。医保满意度的幸福效应在全年龄段都显著，且边际效应随年龄先增后减。主要是因为中年人正处于拥有稳定的收入，又对医疗服务有较大的需求，因此会更加注重医保所提供的的质量。

拥有医保的幸福效应仅在中等收入群体中显著，主要因为低收入群体幸福感受制因素太多，高收入群体不满足于医保提供的最低层次的保障。医保满意度的幸福效应在各收入阶层均显著，且边际效用随收入的增长而不断增长。可见，随着居民收入状况的改善、生活质量的提高，其对医保满意度的要求也不断提高。

拥有医保和医保满意度的幸福效应不论在会上网还是不会上网的群体中都显著，但是会上网的居民其拥有医保的幸福效应更强。可见，我国大力提高医保各类流程的信息化、智能化，在方便会上网人群的同时，也不会影响不会上网人群医保的幸福效应。

二、充分发挥对中低收入群体的兜底作用

党的十九大强调要充分发挥社会保障体系的“兜底线”作用，这个要求也为之后的医保改革指明方向。基本医疗保险的本质作用就是要保障基本，防止居民因病致贫、因病返贫，为实现共同富裕提供基础条件。

在实际实施过程中，随着医疗技术的更新换代相应的费用也不断上涨，基本医疗保险的保障程度相比之下逐渐降低。有很大比例的人感到负担感，这对其幸福感造成了显著的负效应。

感到医疗支出具有负担的绝大多数是中低收入人群。低收入者在这个社会中是弱势群体，大多情况是年老、无业、残疾、身患疾病。由于社会地位的低下，不能为自己发声，容易被忽视，但却又是最需要社会保障为其提供兜底的。

现有的医疗保险制度对于这类群体而言门槛较高，应该继续推广基本医疗保险，实现应保尽保。对于这类群体医疗救助制度是最适合的，政府设置了相应的救助的制度对困难群体提供关爱与帮助，其救助力度还不够。应该探索社会资本的介入，引入社会上的慈善组织、公益捐赠、居民共保等手段，集中全社会的力量给予困难群体帮助。

国家应对这些慈善、公益组织提供政策上的扶持，对居民共保等新型手段进行试点。中等收入群体占总人口绝大多数，具有稳定收入来源，生活具有一定的保障，生活条件比低收入者高，但是其抵御风险的能力也一般。

普通疾病对其而言不构成影响，如果患上重疾、恶疾、罕见疾病，很容易失去工作，高额的医疗支出导致家庭陷入困难。生活水平急剧下降。对于这类群体，基本医疗保险应进一步提高保障程度，提高报销比例和最高赔付额。

此外在基本医疗保险的基础上可以发展企业补充医疗保险，给存在特殊情况的职工提供帮助，既体现企业的社会责任、人文关怀，还能提高企业职工的稳定性。还可以号召职工成立互助组织，互相帮助，以防个人不测。

中低收入群体未来还是需要基本医疗保险进行兜底的群体。相关部门和机构应加强对困难群体的信息动态监控，根据实际情况进行合理认定并提供相应的政策调整和支持，尤其是在遭遇疫情这种特殊情况。

三、针对较为富裕群体探索多层次保障体系

高收入群体经济状况优越，抵御风险的能力较强。高收入群体对医疗服务的要求也比较高，基本医疗保险提供的医疗服务不能很好地满足他们的个性化需求。他们会寻求更优质、保障程度更高的商业性质保险。

2020年2月国务院发布发布对深化医保改革的指导意见，指出要打造多层次社会保障体系。提出到2030年全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

商业健康保险作为了我国医保体系的重要补充，能与基本医疗保险相互补充，可以提高社会整体的医疗保障水平。现在的商业健康保险种类繁多，如百万医疗险、护理保险以及针对某种疾病的特定保险等等，能有效满足居民的各类保险需求，并且随着参保人数的增加，保费也是大部分普通家庭所能承受的。

经济状况良好的居民也应该有针对性地配置些商业健康保险，提高保障程度。商业健康保险一定程度上还能够节约社会公共资源，节约医保基金。

四、加强政府在提高基本医疗保险公平性的主导作用

政府在进行基本医疗保险改革的过程中起主导作用，理应承担起促进政策公平、维护制度公正的责任。要不断强化自己在主导改革过程中的统筹、规划、管理等方面的执行能力。政府促进基本医疗保险公平性，具体应从这三方面着手。

第一点是政府的顶层设计，要构建适应我国发展现状的、较为公平公正的能满足大部分居民需求的基本医疗保险体系。我国目前的医保具有分割化、碎片化的特点，导致不同制度、不同人群所享受到的保障水平不同，导致现在的医保制度公平性欠缺。

必须不断整合各项制度，才能实现三保合一，消除医保政策间存在的差异，切实提高制度公平性。在进行顶层设计的时候要不断完善各类管理办法，考虑政策的可持续性，要坚持以人为本的原则。

第二点是要加强政府的监督责任，各级政府要加强对定点医院、药店、诊所的监管，杜绝医保卡套现等一系列不合规的乱象。同时，也要加强对医院等医疗服务提供者以及医保相关管理部门的监管，严查骗取医保基金的违法行为。

医保基金是基本医疗保险制度的基础，加强监管力度能有效保护医保基金，同时也提高政府公信力，使民众提高社会公平感知。

第三点是政府要合理分配医疗服务资源。我国的医疗服务资源对于14亿人口而言还是不足，因此首先第一步就是要把蛋糕做大，要增大财政对医疗卫生事业的投入，否则只会加剧分配不合理产生的矛盾。在医疗卫生资源有限的情况下，要注重分配的合理性。

目前，我国优质的医疗卫生资源都主要集中在一二线城市，基层和农村的医疗卫生资源则相对不足，具体呈现出城乡不均衡、东中西部不均衡，并且这种差距还在不断扩大。在新冠疫情时，基层医疗卫生资源的局限性暴露无遗，相较而言，一二线城市的防疫井然有序。

作为参保人，有权利享受到和他人同质的医疗服务。国家要加大对经济欠发达地区医疗服务建设的资金投入和政策扶持。同时也要加大对欠发达地区居民的医疗保险补贴，以弥补其不能享受到同质的医疗服务。

公平性分为三个部分：机会公平、程序公平和结果公平，我们都重点关注机会公平和结果公平。即医保的可获得性和医保服务的质量的公平性，往往忽视了程序公平。

程序公平在医保中就是各类报销流程，目前我国的报销制度还存在很多不足，例如不能跨省异地结算等。我们也要切实不断优化报销程序，实现医保的程序公平。

五、转变发展理念，注重高质量发展

我国的基本医疗保险已经基本实现全民覆盖，在医保的覆盖规模上取得了卓越的成就。同时，医疗服务资源的总量也较以前有了指数级的增长。

我国对医保的改革过分强调医疗服务资源规模、数量的扩张，但是却忽略了医疗人才的培养、医疗服务的质量、医疗资源配置公平性等问题。这些被忽视的问题，恰恰也是评价医疗保险的重要指标，也是人们所不满意之处。

发展要遵循以人为本的原则，我国医保的发展要从以前的注重供给的规模转为注重供给的质量，实现基本医疗保险的供给侧改革。想要基本医疗保险实现高质量发展，就要提高医保服务的精准化、精细化、专业化。

要逐步实现市、县、乡、村四级经办体系全面覆盖，在医疗服务资源充沛的地区，打造1小时医疗服务圈。解决跨省异地就医报销的技术难题，提高医保报销流程的信息化、智能化，切实地提升医疗保险服务办理流程的便利性，提升居民对基本医疗保险的满意度。

总结

我国当前正处于决胜医保改革的关键时期，需要注重医保发展、改革的质量，尽可能缓解在改革过程中存在的不公平、不公开等问题。医保改革更要注重提高居民幸福感，提高居民的生活质量，使其活的有尊严。

在综合评估经济发展水平、居民承受能力和医疗服务质量得到情况下，合理确定医保的筹资水平。并结合居民收入和医疗费用的增长进行动态调整，平衡居民保费负担和医保发展需要之间的关系。拥有了医保你会感到幸福吗？

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