1. 最佳时间：房贷20年提前还款的最佳时间是贷款前10年和还款期中后10年。

在贷款前10年，银行会收取更多的利息，这一段时间内提前还款可以减少利息支出，缩短贷款时间，降低还款压力。而在还款期中后10年，利息成分已经大幅降低，提前还款对减少利息支出和缩短贷款时间的效果相对较小。

2. 注意事项：提前还款需要注意两点。

一是要查看合同约定的提前还款利率，有些银行规定提前还款需要支付罚款或按照高于贷款利率的比例支付利息，需要提前计算好成本。二是还款前要确保有足够的资金可以提前还款，否则可能会拖延还款时间，进而增加还款利息。

3. 适用人群：提前还款更适合有一定资金储备的人群。

在还款期中后10年，由于利息成分较低，提前还款对减少利息支出的效果较为有限，但是对于有一定资金储备的人群而言，提前还款可以加快贷款还完的速度，同时也免去了未来还款的压力，为生活带来更多的自由和安全感。

总之，房贷20年提前还款最佳的时间是贷款前10年和还款期中后10年。提前还款需要注意合同约定的提前还款利率和资金储备问题。对于有一定资金储备的人群，提前还款可以加快还款速度，减轻还款压力，为生活带来更多的自由和安全感。