为什么退休领取的养老金中只有20%~50%是个人缴纳的钱呢？这是因为中国的养老保险制度采取了社会化的分担方式，除个人缴纳的部分外，还包括了企业和政府的共同缴纳。个人缴纳的养老金只是养老保险金的一部分，而企业和政府的补贴也是维持养老保险制度正常运转的重要资金来源。因此，养老金中只有一部分是个人缴纳的，这也是为了让养老保险制度更加公平和可持续发展。

一般来说，刚退休养老金中只有大约20%~50%的比例，是个人所缴纳的部分。随着退休领取养老金年限的增长，养老金的不停增加，个人缴纳的养老金部分在领取的养老金中的比例会逐渐降低，最终到一定的年限以后会降至零。养老保险缴费的比例是怎样一回事？

参加养老保险缴费，一般是等于缴费基数×缴费比例。缴费比例企业职工是本人承担个人缴费基数的8%，单位承担单位缴费基数的16%。提醒：单位缴费基数不一定等于个人缴费基数之和。灵活就业人员缴费比例通常是20%。大家参加养老保险缴纳的全部的钱，实际上都是由养老保险基金统筹管理。

不过，国家还有养老保险个人账户制度。相应的养老保险个人账户是每月按照缴费基数的8%记入的，这部分钱每年按照国家规定的养老保险个人账户记账利率计算利息。相应的记账利率，2016年由国家统一公布，近年来一直是6%~8%以上。注意养老保险，个人账户只是记账而已，类似于社会保险系统中的虚拟账户。

养老保险个人账户用于记算支付参保人员的个人账户养老金。如果参保人去世以后，相应的个人账户还有余额可以由继承人继承。如果我们把养老保险个人账户当做自己积累的钱，这种情况下确实相当于自己给自己支付养老金了。

养老金计算的个人账户养老金占比多少？

个人账户养老金能领取多少呢？

第一种假设，按照60%基数缴费15年。这种缴费方式，退休可以领取12%的社会平均工资的基础养老金。如果社会平均工资是5000元，那么基础养老金就是600元。

60%基数缴费，每月进入个人账户是240元，一年是2,880元。假设15年缴费基数不变，社会平均工资不变，不记算利息。15年积累个人账户额度是4.32万元。如果是60岁退休，每月可以领取310.8元的个人账户养老金。

所以，个人账户养老金占全部养老金的34%。如果考虑到以前养老保险缴费基数比较低，个人账户养老金低，个人账户养老金的占比可能只有20%甚至更低。

第二种假设，如果是300%基数缴费15年，基础养老金可以领取30%的社平工资，也就是1500元每月，而计算出来的个人账户养老金是1550元。这种极端情况下，个人账户养老金约占全部养老金待遇的50%左右。

但是，由于个人账户计账利率赶不上社会平均工资增长率，实际上比例会低不少的。

个人账户养老金占比为什么会变化呢？

随着时间的推移，个人领取的基本养老金会不停的增长，但是个人账户养老金确实不变的，因此所占的比例会逐渐降低。像我岳母刚退休时的个人账户养老金只有100多元，但是经过养老金近20年的增长，现在每月养老金能领取到3100多元，占比现在不足3%。

等到有一天个人账户的余额领取完毕，国家会使用统筹账户的部分发放个人账户养老金，确保退休待遇不变。这种情况下，个人缴纳的部分所占养老金的比例就是0了。

实事求是的说，退休以后我们领取的养老金待遇主要是由国家支付，个人缴纳的钱由国家统筹管理，个人只需要按照国家规定享受待遇就可以了。退休老人领取养老金的钱，主要是年轻人缴纳的和国家给予补贴的养老保险基金。比如说2019年我国养老保险基金的累计结余是5.46万亿元，而当年的养老保险基金收入为52919亿元，支出49228亿元。结余的钱不足，养老保险基金支出。如果没有养老保险基金的缴费和国家补贴，养老保险基金是很难运行下去的。

另外，参保人去世以后，个人账户的余额可以继承，另外国家还会支付丧葬费、抚恤金等待遇。从这些角度说，国家承担了养老保险的绝大部分责任。

所以，我们不能将参加养老保险当成一种个人储蓄投资，而应当当做一种为自己筹划养老的义务。其实，筹划养老的这个义务，对我们个人带来的利益也是非常大的。

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